Kredi Yapılandırma (Refinansman) nedir?
Refinansman, mevcut bir krediyi erken kapatıp yeni ve genellikle daha düşük faizli bir krediyle yenilemektir. Net etki; kalan vadedeki faiz tasarrufu ile erken kapatma cezası ve dosya masraflarının farkıdır.
Kullanılan formül
Formülü göster
Kalan anapara = Eski kredi planı[ödenen ay].kalan Eski kalan geri ödeme = Σ taksitler[ödenen+1 ... eski_vade] Erken kapatma cezası = Kalan anapara × ( %1 veya %2 ) Yeni kredi anaparası = Kalan anapara + Komisyon + Ceza Yeni toplam ödeme = Anüite( Yeni anapara, Yeni faiz, Yeni vade ) × Yeni vade Tasarruf = Eski kalan geri ödeme − Yeni toplam ödeme
Sıkça sorulan sorular
- Faiz farkı ne kadar olunca refinansman mantıklı?
- Genel kural: aylık faizde en az 0,5 - 1 puanlık düşüş gerekir. Komisyon ve cezayı karşılayacak tasarruf çıkmıyorsa refinansman maliyeti artırır. Bu hesap net etkiyi gösterir.
- Aynı bankada yapılandırma cezasız olur mu?
- Bazı bankalar kendi müşterilerinin kredisini erken kapatma cezası uygulamadan yeniler. Sözleşme veya banka temsilcisinden teyit alınmalıdır.
- Vadeyi uzatmak gerçek tasarruf sağlar mı?
- Aylık taksit düşse bile vade uzadıkça toplam faiz artabilir. 'Tasarruf' rakamı negatif çıkıyorsa nakit akışı için vade uzatma yapılıyor demektir; gerçek bir kazanç yoktur.
Kaynaklar
- BDDK — Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu — Tüketici kredisi sözleşmeleri ve azami ücretler için resmi düzenleyici kurum.
- 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun — Erken kapatma cezası ve dosya masrafı sınırları için yasal çerçeve.